במהלך שנות חיינו בהן אנו פרודוקטיביים – עובדים, מרוויחים ומתקדמים, עלינו תמיד לחשוב גם על העתיד, וספציפית על תקופת הפרישה וגיל הזהב. בגילאים מתקדמים סביר להניח שלא נרצה, ואולי גם לא נוכל, להמשיך ולעבוד במשרה מלאה, אך הוצאות מחייה עדיין יהיו, וייתכן שאף יעלו כאשר נזדקק לטיפול רפואי חו"ח.

ההכרה בחשיבות העצומה של חיסכון לפנסיה כבר התמסדה באופן חלקי במוסדות השלטון – בישראל קיים חוק לפיו לכל עובד שכיר חובה שיהיה חיסכון פנסיוני, אליו מופרש כסף מדי חודש הן על ידי העובד עצמו והן על ידי מעסיקו. עבור עצמאיים לא קיים עדיין חוק רלבנטי בנושא.

מהן הדרכים העיקריות בהן מומלץ להתנהל בכל הנוגע לתכנון הפנסיה שלנו, מה מבדיל בין שכירים לעצמאיים בהקשר של חיסכון פנסיוני ומה מומלץ הן לשכירים והן לעצמאיים לעשות בנידון?

 

היוועצות באיש מקצוע בעל הסמכת לימודי ביטוח פנסיוני

נקודה זו חשובה ומומלצת עבור שכירים ועצמאיים כאחד – נושא הפנסיה הוא גדול ומורכב, מכיל חוקים ותקנות רבות והמון מספרים שקשה לעקוב אחריהם ולהבין בדיוק את עומק משמעותם. למעשה, אפילו אנשים אשר עוסקים למחייתם במספרים, דוגמת אנשים מעולם הפיננסים והכלכלה, אך אשר לא עברו ספציפית לימודי ייעוץ פנסיוני ולמדו תחום זה בצורה מקצועית, מתקשים לעיתים לעשות סדר בנושא ולהבין בדיוק מה הדבר הטוב ביותר מבחינתם לעשות.

בדיוק מסיבה זו קיימים כיום בישראל בתי ספר ומוסדות לימודים רבים המעבירים מסלולים שונים של לימודי ביטוח פנסיוני. לימודים אלו נכללים לעיתים תחת המטריה הרחבה של "לימודי שוק ההון" (שכן חסכונות פנסיוניים מושקעים כיום במקרים רבים בשוק ההון בצורות שונות), ובעצם מעניקים ללומדים בהם את כל הידע והכלים להתמודד עם ריבוי המידע, החוקים והנתונים בתחום זה.

לכן, ההמלצה שלנו, עבור שכירים ועצמאיים כאחד, היא לקבל שירותי ייעוץ פנסיוני – לשבת עם איש מקצוע מוסמך בעל רישיון יועץ פנסיוני, לבנות יחד איתו את החיסכון הפנסיוני שלכם ולוודא כי אתם יודעים בדיוק היכן נמצאים כל הכספים המגיעים לכם ושהופרשו לקרן פנסיה על ידיכם או על ידי מעסיקיכם בעבר ובהווה.

הפרשה לפנסיה על פי חוק לשכירים והפרשה אופציונאלית לעצמאיים

מהם ההבדלים העיקריים בין שכירים לעצמאיים בכל הנוגע לחיסכון פנסיוני? ברור שעבור שניהם מדובר בחיסכון חשוב וקריטי עבור גיל הזהב, אך בחוק קיים הבדל משמעותי בין שכירים לעצמאיים בכל הנוגע לחובה לחסוך לפנסיה.

עבור שכירים, מאז רפורמת בכר משנת 2007 קיים חוק המחייב כל שכיר להחזיק בקרן פנסיה, ולכל מעסיק להשתתף בהפרשות לקרנות הפנסיה של מועסקיו, כחלק מהתנאים הסוציאליים הנהוגים בשוק העבודה בישראל. לכן, שכירים אשר מועסקים במקום עבודה עיקרי וקבוע לאורך זמן יכולים להיות בטוחים כי יש להם קרן פנסיה אליה מופקדים כספים מדי חודש. עם זאת, אין זה אומר כי שכירים יכולים פשוט לשכוח מהנושא ולדעת שהכל יהיה בסדר – מומלץ בכל זאת להיוועץ בבעל מקצוע בעל רישיון יועץ פנסיוני, על מנת שיסביר לכם בדיוק מהם תנאי החיסכון, האם יש לכם כספים אשר הופרשו כאשר הועסקתם במקומות עבודה קודמים, האם וכיצד ניתן לאחד את הקרנות השונות שלכם ועוד.

 

במקרה של עצמאיים, בניית חיסכון פנסיוני יחד עם יועץ מומחה היא ממש קריטית – בעוד עבור שכירים ההפרשות לחיסכון הפנסיוני קבועות בחוק, במקרה של עצמאיים אין אף גורם מוסמך אשר יאלץ אותם לעשות זאת. עצמאיים רבים עשויים להזניח את הנושא, בין אם מחוסר תשומת לב ובין אם מפני שאינם מכירים בחשיבות העצומה של חיסכון פנסיוני. אך חיסכון זה אטרקטיבי עבור עצמאיים מסיבות שונות – לא רק שמדובר בחיסכון חשוב ביותר לשלבים המאוחרים יותר של חיינו, מדובר גם בחיסכון אשר פטור ממס על פי חוק, כך שהפרשה של עוסק עצמאי לקרן פנסיה יכולה להשתלם עבורו במיוחד, מעבר לצורך הבסיסי בחיסכון זה. גם כאן, על מנת להבין בדיוק מהו סוג הפטור ממס, על אילו סכומים הוא חל ומה יהיה החיסכון הטוב והמתאים ביותר עבורו, מומלץ לכל עצמאי לשבת להתייעצות מקצועית עם יועץ מוסמך בעל ידע והסמכה שרכש במסגרת לימודי ביטוח פנסיוני.

 

כיצד נדע האם יועץ פנסיוני הוא טוב, מקצועי ומתאים לנו?

מאז הרפורמה בת העשור בשוק הפנסיה בישראל פועלים בשוק יועצי ביטוח פנסיוני רבים. כיצד נדע לבחור יועץ מקצועי וטוב אשר יוכל לייעץ לנו נאמנה ולסייע לנו למקסם את הסכום הקיים בחיסכון הפנסיוני שלנו?

אחד הדברים העיקריים שעלינו לבדוק הוא את תעודת ההסמכה המקצועית של אותו יועץ. יועצים אלו מחויבים כיום לא רק לסיים לימודי ייעוץ פנסיוני מקצועיים, אלא גם להיבחן על ידי מוסדות המדינה (משרד האוצר) ולקבל תעודת הסמכה רשמית, בדומה לעורכי דין ורואי חשבון. אל תחששו לבקש לראות את תעודת ההסמכה הרשמית. בנוסף, חפשו יועץ מנוסה אשר "שוחה" בחומר ונשאר מעודכן כל הזמן. רק מישהו עם יד על הדופק והבנה מעמיקה בתחום יוכל לסייע לכם לבנות את החיסכון הפנסיוני האפקטיבי והטוב ביותר עבורכם, ולוודא כי אין לכם כל "כספים אבודים" שהולכים לאיבוד במקום לתוך החיסכון שלכם.